중간퇴사 후 두 달 무직이면 연말정산 어떻게 하나요? 90%가 헷갈리는 정리본

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  연말정산 시즌만 되면 “나만 복잡한 상황인 것 같아…” 이런 생각 한 번쯤 해보셨죠? 😥 특히 ✔ 중간에 퇴사했고 ✔ 몇 달 쉬었고 ✔ 다음 해에 다시 입사하는 경우라면 검색을 해도 설명이 제각각이라 더 헷갈립니다. 그래서 오늘은 실제 가장 많이 나오는 케이스를 기준으로 하나씩 아주 쉽게 정리해 드릴게요. 📌 오늘 다룰 실제 사례 아래 상황에 해당된다면 끝까지 보셔야 합니다. 2025년 10월 퇴사 2025년 11~12월 무직 2026년 1월 중순 새 직장 입사 예정 👉 결론부터 말하면 전혀 문제 없고, 오히려 정리하기 쉬운 케이스입니다. ① 2025년 연말정산은 어디서 하나요? 정답은 👉 2025년에 다녔던 회사입니다. 연말정산은 “언제 퇴사했느냐”가 아니라 “해당 연도에 어디서 소득이 발생했느냐”가 기준이에요. 즉, 2025년 소득은 → 2025년 10월까지 근무한 회사 기준으로 정산합니다. ✔ 두 가지 경우 중 하나입니다 1️⃣ 회사에서 이미 ‘중도퇴사자 연말정산’을 해준 경우 퇴사할 때 정산 완료 따로 할 일 거의 없음 2️⃣ 회사에서 정산을 안 해준 경우 2026년 5월 👉 본인이 직접 종합소득세 신고해야 함 📌 확인 방법 → 퇴사 시 받은 원천징수영수증을 보세요 연말정산 항목이 있으면 ✔ 정산 완료 없으면 ❌ 종소세 대상 ② 11~12월 무직 기간, 문제 없을까? 이 질문 정말 많습니다. 👉 결론: 전혀 문제 없습니다. 연말정산은 ✔ “소득이 있는 기간”만 정산합니다. 무직 기간 = 소득 없음 신고할 것도 없음 불이익 ❌ 가산세 ❌ 많은 분들이 “백수 기간도 신고해야 하나요?” “공백 있으면 불리한가요?” 걱정하시는데 완전 오해입니다. ③ 2026년 1월에 입사한 회사에서 2025년 연말정산 하나요? ❌ 아닙니다. 새 회사는...

분양아파트 신혼부부의 현실적인 디딤돌·보금자리론 정리





수도권 분양아파트 잔금대출,




디딤돌이 안 되는 진짜 이유와 현실적인 대출 설계 정리



입주를 앞두고 가장 많이 나오는 질문이 딱 이겁니다.


“디딤돌대출 사전승인 받았는데,

왜 잔금 때는 안 된다고 하나요?”


결론부터 말씀드리면

질문자님 판단이 맞고, 은행 말도 맞습니다.

구조 자체가 막혀 있기 때문입니다.


오늘은

✔ 디딤돌대출이 왜 안 되는지

✔ 그럼 실제 가능한 선택지는 뭔지

✔ 보금자리론 vs 집단잔금대출 실전 비교

✔ 월 상환액 기준으로 어느 쪽이 더 현실적인지


차분하게 정리해 드릴게요.





1️⃣ 디딤돌대출, 왜 수도권 분양아파트에선 막혔을까?




핵심은 

‘후취담보’ 중단



수도권 분양아파트는 대부분 이런 구조입니다.


  • 분양 → 공사 진행
  • 입주 시점에 잔금 납부
  • 이때 담보가 설정됨 (후취담보)



그런데 문제는 👇

👉 수도권 분양아파트 후취담보 디딤돌대출이 중단되었다는 점입니다.



그래서 이런 일이 벌어집니다



  • 사전심사: 가능
  • 소득·자격: 문제 없음
  • 실제 잔금 실행 시점: ❌ 불가



즉,


“이론상 가능하지만,

실제 돈은 못 빌리는 구조”


이라서 현실적으로는 제외하셔야 합니다.





2️⃣ 그럼 실제 가능한 선택지는?



수도권 분양아파트 잔금 기준으로

실제로 가능한 선택지는 딱 두 가지입니다.



✅ ① 보금자리론




✅ ② 분양아파트 협약은행 집단잔금대출



대부분 이 둘 중 하나,

혹은 둘을 조합해서 갑니다.





3️⃣ 보금자리론, 질문자님 조건으로 얼마나 가능할까?



질문자님 조건 다시 정리해 보면 👇


  • 분양가 + 확장비: 약 5억 8천
  • 신혼 + 1자녀
  • 외벌이 연봉: 약 5,500만 원
  • 지역: 경기도 광주 (투기과열지구 아님)



👉 보금자리론 대상자 요건은 충분히 충족합니다.



📌 한도 구조



  • LTV 최대 70%
  • 이론상 최대: 약 4억 내외



하지만 현실은 👇

DSR(총부채원리금상환비율) 때문에


➡️ 실제 승인 금액

👉 3.3억 ~ 3.6억 전후 나오는 사례가 가장 많습니다.





4️⃣ 보금자리론 실제 월 상환액 예시 



많이들 여기서 불안해하십니다.


“3.5억이면

월 얼마를 갚아야 하나요?”



🔢 예시 계산 (2026년 기준 가정)



  • 대출금: 3.5억
  • 금리: 연 3.6% (고정)
  • 기간: 30년 원리금균등



👉 월 상환액 약 160만 원 내외


✔ 외벌이 5,500만 원 기준

✔ 실수령 월 380~400만 원대 가정 시


➡️ 빠듯하지만 불가능한 구조는 아님

➡️ 특히 맞벌이 전환 계획 있으면 안정성 ↑





5️⃣ 집단잔금대출은 어떤 점이 다를까?




장점



  • 한도: 분양가의 60~70%
  • 소득 대비 한도는 더 잘 나오는 경우 많음
  • 초기 승인 절차가 비교적 수월




단점 (중요)



  • 변동금리
  • 중도상환수수료 존재
  • 향후 금리 상승 리스크
  • 장기 거주 시 심리적 부담 큼



📌 그래서 이런 분들에겐 맞습니다.


  • 당장 현금 여유가 적은 경우
  • 향후 갈아타기(대환) 계획이 명확한 경우






6️⃣ 보금자리론 vs 집단잔금대출 한눈에 비교








7️⃣ 현실적인 최종 대출 구조 정리



질문자님 상황에서

가장 많이 선택되는 구조는 이렇습니다.


  • ❌ 디딤돌대출 → 구조상 불가
  • ⭕ 보금자리론 → 약 3.5억 전후
  • ➕ 부족분
    • 자납 또는
    • 소액 집단대출 병행 검토



👉 보금자리론 중심 + 보조 수단

이게 가장 안정적인 그림입니다.





8️⃣ 마지막으로 드리고 싶은 말



입주 앞두고 대출 얘기 나오면

괜히 더 불안해집니다.


하지만 솔직히 말씀드리면 👇

질문자님 조건은 은행 입장에서

거절할 이유가 거의 없는 편입니다.


문제는 “되냐 안 되냐”가 아니라

👉 어떤 구조가 덜 불안한가 입니다.


  • 장기 거주 → 보금자리론 중심
  • 단기·갈아타기 → 집단대출 활용



이 기준만 잡으셔도

선택이 훨씬 쉬워집니다.



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